近日，晋商消费金融客户征信报告出现侮辱性字眼一事引发社会关注。5月28日，银保监会官网发布文件显示，北京银保监局要求，在京各汽车金融公司、消费金融公司依法规范催收行为，不得以恐吓、威胁等手段催收贷款。针对借款人未按时足额还款而产生不良信用信息等情形，各机构在向金融信用信息基础数据库报送前，应通过短信、电话、微信等方式提醒和告知借款人。

加强消费者权益保护

5月24日，北京银保监局印发《北京银保监局关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》(以下简称《通知》)，重点规范在京各汽车金融公司、消费金融公司价格管理、合同管理及行为管理，建立健全金融服务信息披露流程，维护金融消费者知情权及公平交易权。

除了规范催收和用户信用信息管理之外，《通知》还要求各机构全面梳理、及时修订现有贷款合同格式条款，并须在合同首页以足以引起金融消费者注意的方式，提请金融消费者关注与其有重大利害关系的内容，尤其要对易引起消费者纠纷的贷款金额、贷款年利率、贷款期限、贷款违约金等内容进行集中重点提示，以切实维护消费者知情权和自主选择权。

同时，《通知》强调机构不得强制捆绑、搭售保险等其他金融产品，并应依法保存及使用客户的身份信息和交易信息。

针对电子制式合同，《通知》明确要求各机构参照上述要求执行，并于2021年9月30日前完成系统改造。

另外，《通知》要求各机构高度重视金融消费者权益保护工作，明确消费者投诉流程规范及处置期限，应提升响应速度，妥善处置金融消费者投诉事项。要求各机构指定一名高级管理人员分管举报投诉处理工作，加强内部监督，切实压实消费者权益保护主体责任。同时，鼓励各机构结合自身业务特点，积极开展消费者金融知识普及与教育活动，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

在价格管理和金融服务信批方面，《通知》要求各机构切实完善价格管理，建立清晰的服务价格制定、调整机制，科学合理制定相关服务价格。督导各机构通过公司官方网站、合作经销商等多种途径和方式公示消费金融相关服务项目、服务内容和服务价格，切实做到服务价格公开透明，保障金融消费者知情权。

全联并购工会信用管理专委会专家安光勇对《华夏时报》记者表示，北京银保监局这一规定的出台，对于个人隐私保护会有很大帮助。

安光勇认为，个人隐私保护并不需要太高端的技术和大量的时间、资金的投入。简单的短信、电话或微信就可以解决很大一部分的问题。目前，国内缺乏的是一个健全的反馈体系。就是因为缺乏这些反馈体系，导致最终会出现晋商消金等严重问题的发生。此项《通知》会成为补上保护个人隐私漏洞的第一步，对于今后开发新的金融产品时，为保护个人隐私提供了一个很好的坚实基础。

征信行业研究人士刘新海对对记者表示，该《通知》会对金融机构的不规范操作会产生约束。但是实际操作有待细化，同时也要防止借机进行诈骗行为的产生。另外，金融机构也要加强信息安全和隐私计算等技术研发与应用，防止消费者数据泄露。

规范征信需多方参与

此前，针对个人征信报告出现侮辱性字眼一事，人民银行太原中心支行约谈了晋商消费金融，严肃提出后续整改要求，并暂停了晋商消费金融的征信系统查询权限。

5月25日，晋商消费金融也发布声明：“因我公司在采集房女士信用报告相关信息时，审核把关不严，给房女士带来诸多困扰，为此我们郑重致歉。对于房女士的相关诉求，我公司一直与其保持积极沟通，责成专人妥善解决。今后，我公司将进一步严格客户信息审核，依法维护消费者权益。诚挚欢迎消费者和广大媒体对我公司进行监督。”

金融科技资深观察人士苏筱芮对《华夏时报》记者表示，这一事件的发生说明机构自身的管理机制出现了问题，之前晋商消金在征信方面也有过被罚的先例。未来个人征信的规范管理，除了制度方面的完善，也要加强从业人员的培训工作，提升其职业素养。

晋商消费金融事件并非个例，不少消费金融公司、农商行等在催收和客户信用信息管理方面都存在问题。安光勇认为，由于之前互金领域的金融产品创新过于活跃、跨度过大，导致了出现很多安全隐患，此次的晋商消金事件就是一个代表。

行业分析人士指出，这些金融机构多面向长尾客群，风险更高，因此机构在风控和催收等方面会采用较为激进的手段。

有了解晋商消费金融的业内人士对《华夏时报》记者透露，中西部的消费金融公司普遍存在人才招聘困难，缺乏强势股东背景和互联网基因的消费金融公司获客也十分不易，所以多采取与第三方合作的模式，而在合作的过程中又容易“踩雷”。

另外，安光勇对《华夏时报》记者表示，此次晋商消金事件问题太过严重，触犯用户个人利益的情况才有机会暴露出来。而对于有些错误，如把“拖欠”，错误地记录成“还清”，客户即便知道了，往往也不会主动要求修改。错误记录如果对于个人有利，用户反而愿意这些记录继续错下去，金融机构业未必积极配合修改。这些都会带来风控隐患。

安光勇强调，保护好消费者权益，并不是金融机构单方面的责任。需要金融机构、监管机构以及消费者个人都要重视。

“就此次晋商消金的案例来说，虽然责任在于金融机构，但即便金融机构十分重视，因其立场不同，没有相关激励机制，也很难靠自身主动找出这些问题，直到受害的消费者自己提出抗议。所以，我们亟待需要建立一个完善的征信方面的反馈机制。”安光勇对记者这样说道。

另外，即便有相关的惩罚制度，如果消费者自己不去注意，最终效果也不能保证。很多消费者对于这些个人隐私保护不怎么关注，即便收到了一些相关提示的短信、邮件、微信等，因缺乏金融知识，很容易会忽视或被当做是垃圾短信或诈骗短信等。

所以，安光勇认为，只有当建立起贯穿金融机构、监管机构、消费者三方的反馈机制，才能真正意义上防止类似事件再次发生。